Первое, на что смотрит любой банк – кредитная история. Она работает как зеркало финансового поведения. Показывает, как человек распоряжался долгами в прошлом. Даже один период просрочки или забытый кредит становится сигналом риска. Неудачные эпизоды могут тянуться годами, и алгоритм банка учитывает их автоматически. При этом далеко не все знают, что в кредитной истории могут быть ошибки:

- неверные суммы;

- закрытые, но не отраженные кредиты;

- старые просрочки, которые должны были исчезнуть.

Поэтому перед подачей на ипотеку полезно заранее посмотреть кредитную историю и убедиться, что в ней нет неожиданных «артефактов».

Как узнать свою кредитную историю:

Для начала нужно выяснить, в каком бюро кредитных историй она хранится. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй можно дистанционно через Госуслуги или на сайте Банка России.

Если отправлять запрос через сайт регулятора, понадобится код субъекта кредитной истории. По сути, это аналог PIN-кода, который используется только на сайте Банка России и служит для получения информации о том, в каких бюро находится кредитная история. Если при оформлении кредитного договора код субъекта кредитной истории не был создан, то его можно создать позже в любом БКИ или банке. Сам код – бессрочный. При необходимости для пользователя формируют дополнительный код.

Когда вы узнаете, в каких бюро хранится ваша кредитная история, запросить ее можно напрямую в выбранном бюро или через организации, которые имеют с ним договор об информационном обслуживании. Бесплатно это делают два раза в год (не более одного раза на бумаге).

Следующий ключевой блок – доход и его стабильность. Банки давно перестали смотреть только на цифру в справке. Их интересует качество дохода:

- как давно человек работает на текущем месте;

- не менял ли работу слишком часто;

- совпадают ли данные в анкете с официальными документами;

- насколько регулярны поступления на счет.

Если доход официально невысок или он растянут по нескольким источникам, которые сложно подтвердить, банки предпочитают не рисковать. Сюда же относится показатель долговой нагрузки. Даже если человек зарабатывает достаточно, но при этом уже выплачивает кредиты, рассрочки, занимает значительную часть дохода обязательствами, итоговое решение может стать отрицательным. Банки стремятся быть уверенными, что новая ипотека не станет финансовой нагрузкой, способной выбить бюджет из равновесия.

Иногда решение и вовсе зависит не от человека, а от документов:

- ошибки в анкете;

- несоответствие данных;

- неполный пакет;

- неверно оформленные справки.

В некоторых ситуациях банк может отклонить предварительно согласованную заявку на кредит уже во время анализа объекта недвижимости. Если вы приобретаете жилье с привлечением ипотеки, оно остается в залоге у банка до полного погашения займа. Поэтому кредитор должен удостовериться, что с объектом нет проблем. Для оценки риска банк внимательно изучает все документы на недвижимость и подробно проверяет сведения о сторонах сделки. Только после этого он принимает решение, готов ли выдать вам кредит именно под этот объект. Если в ходе проверки выявятся серьезные нарушения или вероятность утраты прав на недвижимость окажется слишком высокой, банк вынесет отрицательное решение.

После первичного осмотра анкеты подключается скоринг – автоматическая система оценки надежности клиента. Алгоритм сопоставляет десятки факторов, анализирует финансовую модель поведения человека и присваивает заявке определенный балл. И именно этот внутренний счет нередко становится причиной неожиданного отказа, потому что система видит риски там, где сам заемщик их не замечает. Алгоритм не оценивает намерения и не делает субъективных выводов. Он опирается только на статистику, как обычно ведут себя заемщики с похожим профилем и какова вероятность возникновения просрочек в будущем. Если итоговый балл оказывается ниже установленного порога, система рекомендует банку более осторожное решение – ужесточение условий или отказ, даже если изначально клиент выглядит абсолютно надежным.

Когда можно отправить заявку повторно

Подход банка к выдаче кредитов периодически обновляется, поэтому итоговое решение может измениться. Повторную заявку допустимо направлять сразу после получения отказа, а в отдельных ситуациях спустя пару месяцев. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.