Средний возраст ипотечных заемщиков

С 2020 по 2025 год средний возраст ипотечного заемщика на первичном рынке России менялся не раз, отражая влияние внешних факторов. В начале периода на рынке доминировали покупатели 35–40 лет. Затем, благодаря льготной ипотеке, значительно вырос интерес со стороны молодежи, и средний возраст заемщика снизился в 2022 году. В 2023-м, на фоне ужесточения условий, портрет временно «состарился», но уже в 2024–2025 годах адресные программы снова омолодили аудиторию. Как именно менялась возрастная динамика заемщиков и почему ипотека снова становится доступной для молодежи – в исследовании девелоперской компании «Главстрой Регионы».

За последние пять лет возраст ипотечного покупателя на первичном рынке недвижимости в России претерпел заметные изменения. В 2020 году средний возраст заемщика составлял около 37 лет, основную долю сделок оформляли люди от 30 до 40 лет, на которых приходилось почти половина кредитов. Молодежь до 30 лет занимала около 21% сделок, а старшие группы были представлены слабо. Однако уже в 2021 году средний возраст вырос до 39 лет: рынок активно осваивали более зрелые покупатели, использовавшие господдержку для улучшения условий.

В 2022 году на фоне новых льготных программ ситуация изменилась. Средний возраст снизился до 36 лет, на рынок пришли молодые семьи, которых привлекли доступные ставки. Доля заемщиков до 30 лет начала расти, ипотека стала доступнее молодежи. Однако в 2023 году с ростом ставок и ужесточением условий банки снова сместили акценты на более платежеспособных клиентов старшего возраста. Средний возраст заемщика вновь поднялся до 38 лет, а молодежь стала менее активной.

Ситуация изменилась в 2024 году. Возобновившийся спрос обеспечили преимущественно молодые семьи, воспользовавшиеся адресными программами, прежде всего семейной ипотекой. Средний возраст снова снизился до 36 лет, а доля заемщиков младше 40 лет достигла 80%. В начале 2025 года средний возраст сократился до 35 лет, а доля заемщиков до 40 лет уверенно превышает половину сделок. Молодые семьи стали главными участниками рынка благодаря льготной ипотеке, а среди заемщиков до 25 лет зафиксирован рекордный рост.

Отдельного внимания заслуживает Москва и Московская область. В этом регионе заемщики традиционно старше среднероссийских, что объясняется высокой стоимостью жилья и повышенными требованиями к доходам. Средний возраст ипотечного заемщика в столичном регионе составляет около 37–38 лет, а еще пять лет назад он превышал 45 лет. Тем не менее, даже здесь тенденции сходны с общероссийскими. В последние годы молодые заемщики стали занимать все более заметное место в структуре сделок. По оценкам экспертов, доля покупателей жилья моложе 35 лет в Москве за пять лет выросла с 17% до 29%, причем спрос стимулировали те же самые программы господдержки.

Прошедшие пять лет подтверждают, что ипотека в России перестала быть инструментом исключительно для зрелых граждан. При грамотной поддержке государства рынок способен активно вовлекать молодое население, формируя новую модель поведения покупателей.

Однако несмотря на растущую популярность ипотеки среди молодежи, аренда жилья по-прежнему остается для многих привлекательной альтернативой. Этот выбор зачастую объясняется желанием сохранить свободу и мобильность. Но насколько оправдан такой подход с финансовой точки зрения?

Аренда и ипотека: разница капитала за 5 лет

Исходные данные (средние для Московского региона в июне 2025 г.):

• Средняя ставка аренды 1-комнатной квартиры: 60 тыс. руб./мес.
• Средняя цена такой квартиры: 12 млн руб.
• Ставка по семейной ипотеке: 6% годовых.
• Первоначальный взнос: 20% (2,4 млн руб).

Параметр	Аренда	Ипотека
Ежемесячный платеж	60 000 ₽	~58 000 ₽ (ипотека)
Сумма выплат за 5 лет	3,6 млн ₽	~3,5 млн ₽
Накопленный капитал (недвижимость)	0 ₽	Квартира за 12 млн ₽, возможен рост на 20%+
Инфляция за последние 5 лет по данным ЦБ	От 2,31 до 17,83%

Вывод

За 5 лет аренды потеря составляет 3,6 млн ₽ без возврата. В ипотеке за те же деньги – растущий актив.

Финансовый расчет подтверждает, в современных условиях покупка квартиры с использованием ипотеки становится более выгодной долгосрочной стратегией по сравнению с арендой. Ипотека – это капитал, аренда – только расходы. Более того, аренда жилья – это не только регулярные траты, но и постоянные «американские горки». С 2020 по 2025 год рынок аренды в России пережил серию резких колебаний. В 2020 году пандемия обрушила спрос, аренда в Москве и Петербурге снизилась на 10–12%, в регионах падение было скромнее. В 2021 году рынок стремительно отыграл позиции: арендные ставки выросли на 20–25% из-за восстановления спроса и дефицита предложения. В 2022 году из-за геополитической нестабильности спрос колебался, а ставки в целом остались на уровне предыдущего года. Однако в 2023 году аренда вновь резко подорожала – в столицах рост достигал 40%, в регионах – до 30% на фоне дорогой ипотеки и ажиотажа на рынке. 2024 год стал переломным: рынок насытился, и арендные ставки пошли вниз. В 2025 году тренд на снижение продолжился, особенно в эконом-сегменте, тогда как комфорт- и бизнес-класс сохраняют относительную устойчивость. Главной причиной столь резких колебаний остается смена баланса спроса и предложения, усиленная пандемией, мобилизацией, инфляцией и ростом ипотечных ставок.

В то же время, несмотря на высокие ипотечные ставки, на рынке по-прежнему доступны программы с субсидированием, которые позволяют зафиксировать ставку от 6% на срок до пяти лет – как при покупке строящегося жилья, так и готовых объектов. Приобретение квартиры с помощью ипотеки помогает не только сохранить средства от инфляции, но и воспользоваться ростом стоимости недвижимости, превращая регулярные платежи в долгосрочную инвестицию.